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想要从一家规模靠前的区域城商行，成长为治理完善、业务均衡、风险可控的优质银行，苏州银行不能只着眼于资产规模的数字增长。
文/财经观察者
近期，苏州银行完成新一届董事会及管理层换届，崔庆军成功连任董事长，王强出任行长，核心管理团队保持平稳过渡，也意味着该行既定发展战略将持续推进。当前苏州银行总资产逼近八千亿元关口，向万亿资产规模发起冲刺的目标愈发清晰，但在规模稳步抬升、盈利数据向好的表象之下，多项内部经营与管理短板持续显现，成为该行冲刺目标道路上难以回避的现实阻碍。
扎根苏州本土市场，叠加管理层多年银行业从业积淀，苏州银行近年来整体经营数据保持向上态势。依托区域制造业、高新技术产业以及跨境贸易的资源优势，该行对公业务形成鲜明特色，也成为业绩增长的主要支撑。2025年全年经营数据显示，苏州银行营业收入与归母净利润均实现稳步增长，盈利水平在同类型城商行中处于靠前位置，整体经营规模保持扩张节奏。
进入2026年一季度，行业整体净息差普遍承压的环境下，苏州银行净息差出现小幅回升，净利息收入同步走高，对公板块的发力有效对冲了行业大环境带来的压力。截至今年一季度末，该行总资产规模达到7894亿元，较2025年初实现明显增长，资产规模扩张节奏较快。同时，该行不良贷款率维持在较低区间，拨备覆盖率处于充足水平，从核心风险指标来看，资产质量表面保持稳定，也为该行冲刺万亿资产目标打下了规模基础。
亮眼的规模与盈利数据，成为苏州银行对外展示发展成果的直观名片，然而深入业务结构内部便能发现，该行业务发展存在明显的失衡问题，单一业务依赖度过高，整体业务架构缺乏均衡性，增长模式的可持续性面临考验。
零售业务板块的持续走弱，是苏州银行当下最为突出的经营短板。结合2025年经营数据，该行个人贷款规模出现明显缩减，全年个人贷款本金较上一年度出现大幅下降，零售信贷业务规模持续收缩。不止业务体量下滑，零售资产质量也同步走弱，个人贷款不良率出现明显上升，双重压力让零售板块持续陷入低迷状态。
作为商业银行重要的业务板块，零售业务具备客户基数广、风险分散、收益稳定的特点，也是区域银行提升综合竞争力、增强经营韧性的关键抓手。反观苏州银行，零售信贷规模收缩、资产质量下滑的现状，反映出该行在零售客户拓展、产品设计、风险管控以及获客运营等多个环节存在不足。长期以来过度依靠对公业务拉动增长，零售板块始终未能形成有效突破，业务结构单一化的问题不断加剧，一旦对公市场出现波动，该行整体经营将直接受到冲击。
除了业务结构失衡，内部合规与内控管理的漏洞，更是持续困扰苏州银行发展的深层问题。在管理层换届前后的过渡阶段，该行曾出现独立董事候选人临时退出的情况，内部治理环节出现波折，后续由行长兼任首席合规官，统筹全行内控管理工作，也从侧面体现出该行合规管理岗位与体系存在人员衔接、职能运转不畅的问题。
近一年多时间里，苏州银行及旗下多家分支机构频繁收到监管罚单与监管警示。罚单所涉问题涵盖贷款全流程管理不到位、基金托管业务内控存在缺陷、信贷业务捆绑附加条件等多项违规行为，问题覆盖信贷、托管等多个核心业务领域。各类违规行为集中出现，并非偶然的个别现象，而是反映出该行自上而下的合规管理体系未能落地，制度规章停留在纸面，基层机构在业务开展过程中，合规执行标准松弛，风险防控意识薄弱。
严格的内控与合规体系，是金融机构生存发展的底线。在监管力度持续收紧的行业背景下，频繁出现违规问题，不仅会让银行面临监管处罚，也会不断消耗品牌信誉。伴随着业务规模持续扩张，基层网点与一线业务量不断增加，若内控短板无法补齐，违规风险还将进一步放大，给全行经营埋下长期隐患。
内控管理的缺失，也直接传导至客户服务层面。2025年，苏州银行客户投诉数量有所增加，投诉焦点集中在贷款业务、银行卡业务等面向大众的基础服务领域。客户投诉量上升，说明一线服务流程、业务办理规范、售后问题处理等环节存在诸多疏漏。业务扩张的过程中，该行将重心更多放在规模增长与业绩提升上，对前端服务体验、客户诉求响应等基础工作重视不足，高速扩张与服务能力、管理水平不匹配的矛盾愈发凸显。
如今的苏州银行，正处在向万亿资产规模冲刺的关键节点。核心管理层稳定，让该行得以延续此前的发展思路，继续依托区域优势做大资产总量。但现阶段的多重问题，让该行陷入两难境地：一味追求规模扩张，现有内控体系、零售业务短板会被进一步放大；若停下扩张脚步深耕内部，又可能错失区域金融市场的发展机遇。
依托苏州优质的区域经济土壤，苏州银行对公业务的优势短期内仍能维持业绩增长，帮助该行一步步靠近万亿规模目标。但不可否认，依靠单一对公业务驱动的增长模式已经显现乏力，零售转型滞后、内控合规漏洞、基层服务不足等一系列问题，都是该行必须正视的内部短板。
对于连任的管理团队而言黄金外汇配资，接下来的经营挑战远大于规模扩张的机遇。想要从一家规模靠前的区域城商行，成长为治理完善、业务均衡、风险可控的优质银行，苏州银行不能只着眼于资产规模的数字增长。如何扭转零售业务下滑态势、搭建行之有效的全流程内控体系、补齐基层合规与服务短板，平衡规模扩张与内部治理的关系，将是该行未来很长一段时间内需要解决的核心课题。万亿规模的门槛近在眼前，但想要行稳致远，夯实内部根基，远比冲刺规模数字更为重要。
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